¿Cómo se calcula la TAE en una cuenta de crédito?

10 de marzo de 2016

Imaginemos que el año pasado le ofrecieron a partir del 1 de Enero una cuenta de crédito con límite de 12.000€ con las siguientes características:

  • Interés nominal del 6% anual
  • Comisión de apertura 1% anual
  • Comisión por saldo no dispuesto 0,6% anual

Además supongamos que durante el año 2015 se realizan los siguientes movimientos en dicha cuenta:

Fecha

Apunte

Importe

Saldo

Número días

01/01/2015

Comisión Apertura

120

-120

 

01/04/2015

Pago factura

10.000

-10.120

120

01/04/2015

Comisión por saldo no dispuesto

17,82

-10.337,82

 

01/08/2015

Ingreso efectivo

13.000

2.662,18

150

01/08/2015

Interés nominal sobre el importe dispuesto

200

-10.320

120

31/12/2015

Comisión por saldo no dispuesto

6,66

2.655,52

 

Para calcular la TAE analicemos previamente movimiento a movimiento:

Ahora bien, la TAE es la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, es  un término financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación, entre otros conceptos.

De esta forma, para calcular la TAE de nuestra cuenta de crédito, deberíamos sumarle al interés nominal del 6% anual los siguientes porcentajes correspondientes a las distintas comisiones que han intervenido en nuestra cuenta de crédito:

      - La comisión de apertura se sumaría íntegra al interés nominal, ya que se aplica en el momento inicial. En cuanto a la comisión por saldo no dispuesto deberíamos sumarle a la TAE el porcentaje correspondiente a dicha comisión teniendo en cuenta que ha estado en nuestra cuenta de crédito sin disponerse durante los 90 días iniciales y durante los 150 días finales, es decir, en total de 240 días:

     - Comisión por saldo no dispuesto = 0,6% x (240/360) = 0,4%

En conclusión, para conocer la TAE anual de nuestra cuenta de crédito deberíamos operar, tal y como se ha desarrollado anteriormente, de la siguiente manera:

                                       TAE = 6% + 1% + 0,4% = 7,4%

La Tasa Anual Equivalente de nuestra cuenta de crédito es del 7,4% anual.



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